Seguros: Coste real frente a coste de reposición

Por Charlestien Harris

Los seguros desempeñan un papel muy importante en su bienestar financiero. Ocurrirán accidentes y vendrán tormentas, pero una forma de evitar la ruina financiera es tener un seguro. El seguro es un contrato, representado por una póliza, en virtud del cual una persona o entidad recibe de una compañía de seguros protección financiera o reembolso frente a pérdidas.  

Las pólizas de seguros se utilizan para protegerse contra el riesgo de pérdidas económicas que puedan derivarse de daños al asegurado o a la propiedad, o de responsabilidad por daños o lesiones causados a terceros. Cuando contratas un seguro de hogar y otros tipos de seguros de propiedad, es probable que tengas que elegir entre al menos dos opciones de cobertura: coste de reposición y coste del valor real en efectivo.  

Ahora se preguntará qué significan, cuál es la diferencia y cuál debo elegir. Uno de los datos más importantes que debe conocer un asegurado es el tipo de cobertura que ofrece la póliza. La diferencia entre el coste del valor de reposición y el coste del valor real es la cantidad que su compañía de seguros pagará para cubrir la pérdida de su propiedad.  

Un acuerdo de valor real en efectivo incluirá el valor de depreciación de su vivienda, pero la cobertura de valor de reposición suele significar que su proveedor pagará lo que realmente cuesta reponer sus bienes personales, su vivienda o su vehículo.  

La mayoría de los propietarios de viviendas tienen la impresión de que si le ocurre algo a su casa o a los bienes asegurados, el seguro sustituirá automáticamente el objeto o cubrirá su coste total, y no es así. Por eso es tan importante que compruebe su póliza para ver qué tipo de cobertura ha contratado.   

Para el propietario, el coste de reposición significa el coste del material y la mano de obra necesarios para reconstruir su casa. No tiene nada que ver con el valor del terreno bajo la vivienda. Algunas pólizas de coste de reposición también pueden incluir dinero para que te alojes en un hotel mientras se reconstruye tu casa.  

Para saber qué tipo de cobertura se adapta mejor a su situación, tenga en cuenta lo siguiente: 

1. Coste de la póliza.  Pagará menos por la cobertura de valor real porque recibirá menos cuando presente una reclamación contra la póliza. Las pólizas de sustitución suelen costar un poco más por el desembolso, así que tenlo en cuenta. 

2. Su nivel de tolerancia al riesgo.  If you don't like the thought of paying out of your own pocket to buy new items in the event of damage, then you should consider purchasing replacement cost coverage.  

3. Edad del hogar. Las casas antiguas pueden costar un poco más de restaurar simplemente porque el gasto de reparar una casa antigua con materiales auténticos puede ser muy caro. Por eso, es posible que algunas compañías de seguros de hogar no le ofrezcan la opción de coste de reposición, sino una opción de coste de reposición modificado que implicaría, por ejemplo, sustituir elementos originales como paredes de yeso por materiales de construcción estándar.  

When you are expecting full payment for the replacement of your home and the contents  that were insured in your home, you should expect to provide a list of the following: item descriptions with makes and models if applicable, date item was purchased, the original price you paid for the item, and the item's replacement value today.  Provide photos and the original receipts if possible. Photos can show the condition of the item and what it actually looks like.  One great resource to download a copy of a home inventory list is www.extension.msstate.edu. Buscar en Publicaciones bajo Gestión Financiera Familiar el número de publicación PO633. 

Insurance can be a very tricky subject to maneuver.  Another great resource for unbiased information is your state's Attorney General Office of Consumer Affairs or your state Insurance Commission. They often offer brochures and printed materials at the request of the general public. 

No he dejado de lado a los inquilinos. Aunque ser propietario de una vivienda sigue siendo una parte muy importante del sueño americano, cada vez son más las personas que alquilan en lugar de comprar. Más del 95 por ciento de los propietarios tienen seguro, pero menos del 40 por ciento de los inquilinos optan por comprar un seguro para protegerse a sí mismos y a sus pertenencias. Sin embargo, es muy importante que los inquilinos tengan una póliza de seguro de alquiler.  

A menudo, los inquilinos piensan que el propietario es responsable de los daños que se produzcan en su propiedad. La mayoría de las veces no es así. Por lo tanto, debe contratar su propio seguro de alquiler. ¿Sigue indeciso? A continuación encontrará una lista de las ventajas de tener un seguro de alquiler.

1. Si se ve desplazado de su vivienda de alquiler debido a una catástrofe natural, un incendio u otro motivo relacionado, a menudo tendrá que buscar otro lugar donde vivir. La mayoría de las pólizas de alquiler cubren lo que se conoce como gastos de manutención adicionales, lo que puede suponer el reembolso de los gastos de hotel o de alquiler de otro apartamento.  

2. Si un huésped se lesiona en su apartamento, el seguro de alquiler pagará los gastos médicos hasta el límite de la póliza. 

3. El seguro de alquiler puede ofrecer una opción de responsabilidad civil que cubra diversas lesiones o daños materiales causados por niños o familiares. 

4. If you purchase renters insurance, you will have coverage for anything that is considered to be "in your possession".  That could mean not only any property you own but also any property you may have borrowed or rented.  

Una de las razones por las que proporciono esta información es la reciente tormenta invernal que asoló la mayor parte del país y causó enormes daños y desplazamientos tanto a propietarios como a inquilinos. Espero que esta información haya arrojado un poco de luz sobre la importancia de tener un seguro y estar preparado para lo inesperado. Para más información sobre temas financieros, visite nuestra biblioteca financiera en www.southernpartners.org/learning-center/. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!