Para obtener más información sobre los esfuerzos de Southern para el cumplimiento de la ADA, visite nuestro Página de accesibilidad

¿Qué es una hipoteca zombi?

4 de agosto de 2023

Por Charlestien Harris

I know it's a little early en el año hablar de zombis, pero "ellos" son un problema muy serio que últimamente se ha estado acercando sigilosamente a propietarios desprevenidos.

First, let me give you a clear definition of what a "zombie" mortgage is. Zombie mortgages are mortgage debts that consumers thought were forgiven or satisfied long ago, but that still exist. The debts may have been written off by the lender and sold for pennies on the dollar to debt collectors. Before the recession hit in 2008, mortgage lenders sometimes sold borrowers two mortgages for the same property, instead of one. For example, a primary mortgage might cover 80 percent of the loan, and a second mortgage covers the remaining 20 percent. Now, years later, debt collectors are pursuing borrowers on these smaller second mortgages, tacking on years’ worth of late fees and interest on top of the comparatively low principal balance of the second mortgage.

According to the National Consumer Law Center (NCLC), there are several ways that you may be able to handle this problem if you are a homeowner dealing with this issue. Let's take a look at some of those ways below.

  1. Investigue las leyes de prescripción de su estado.
    Cada Estado tiene una ley de prescripción que regula cómo, cuándo, quién y qué. deudas pueden cobrarse una vez transcurrido un determinado plazo. Examine las leyes de su propio estado para determinar el plazo de prescripción aplicable a las ejecuciones hipotecarias. El siguiente paso es determinar cuándo comienza el plazo de prescripción para su situación. Debe fijarse en estos tres factores cuando trate de determinar su plazo:
    • The due date of each unpaid installment may start the "collection" clock.
    • Quienquiera que sea el propietario de la deuda, y el proceso de aceleración hace que todo el saldo del préstamo venza si no se paga.
    • La fecha de vencimiento contractual es la fecha de vencimiento, y si queda algún saldo restante, éste es exigible inmediatamente y, al igual que la aceleración, también puede poner en marcha el reloj de la prescripción para todo el importe impagado.

2. Utilice la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) a su favor.
The Fair Debt Collection Practices Act prohibits unfair or deceptive debt collection activities. A debt collector seeking to collect a debt that is not lawfully owed or trying to enforce a security interest when the debt collector does not have the right to do so is illegal according to the law. Once you have proven that the FDCPA law has been broken, you have the right to recover statutory penalties, damages, and attorney's fees. Servicers of "zombie" mortgages may qualify as debt collectors, especially if they acquired the servicing rights after the loan went into default.

3. Laches and Equitable Defense es otra opción que puede considerar.
Se trata de una acción legal y, si desea acogerse a esta opción, le sugiero que se ponga en contacto con un abogado experto en esta materia. La información proporcionada es sólo con fines educativos, no de asesoramiento. La doctrina o defensa Laches-Equitable se define como una demora irrazonable en hacer una afirmación o reclamación, como hacer valer un derecho, reclamar un privilegio o hacer una solicitud de reparación, que puede dar lugar a una denegación. Un demandado que invoca la doctrina está afirmando que el demandante se ha retrasado en hacer valer sus derechos y, debido a este retraso, ya no tiene derecho a presentar una reclamación equitativa. Este tipo de acción de ejecución hipotecaria zombi podría prescribir en virtud de las doctrinas de la caducidad. Tres factores que se tienen en cuenta para poder utilizar esta defensa son los siguientes creditor's knowledge of the cause of the action, un retraso injustificado en la adopción de la mediday el perjuicio derivado del retraso injustificado de la acción. La comprensión de estos tres factores puede ayudar a establecer una defensa para su caso contra el cobrador de deudas.

4. Considere sus opciones de mitigación de pérdidas que pueden estar disponibles a través de su administrador de préstamos.
La mitigación de pérdidas se define como el proceso en el que prestatarios y administradores hipotecarios trabajan juntos para crear un plan que evite la ejecución hipotecaria. Las opciones de mitigación de pérdidas creadas por el administrador del préstamo y las aseguradoras hipotecarias (si tiene seguro hipotecario) pueden ser herramientas de vital importancia para ayudar a abordar el problema de una hipoteca zombi. Debe tener en cuenta que ciertas opciones, incluidos varios remedios de modificación de préstamos, sólo se aplican a las primeras hipotecas. Por otra parte, algunas opciones de indulgencia de morosidad permiten al propietario hacer frente al saldo de la segunda hipoteca y pueden evitar que el prestamista ejecute el préstamo.

Las hipotecas zombis no son nuevas, pero últimamente se han convertido en un problema cada vez mayor en el sector hipotecario. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor página que puede utilizar para obtener más información sobre este tema. También puede obtener más información sobre las hipotecas zombi en un seminario web del National Housing Resource Center Página de YouTube. El vídeo dura aproximadamente una hora y media, pero la información es muy detallada y está repleto de consejos sobre cómo gestionar adecuadamente un problema de hipoteca zombi.

Si desea más información sobre este y otros temas financieros, no dude en ponerse en contacto conmigo en [email protected] o llámeme al 662-624-5776.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!