Adquisición de vivienda: Ayuda al pago inicial y gastos de cierre

Por Charlestien Harris

Durante todo el mes de junio, he estado escribiendo sobre el Mes Nacional de la Propiedad de Vivienda. Al terminar de hablar sobre la propiedad de la vivienda, me gustaría cerrar este mes discutiendo dos temas muy importantes que son vitales para el proceso de compra de una casa - el pago inicial y los costos de cierre.

Los compradores de vivienda por primera vez suelen poder optar a las ayudas y deben preguntar a su entidad financiera sobre la disponibilidad de las mismas. Un comprador de vivienda por primera vez, según el HUD, se define como una persona que no ha sido propietaria de una vivienda principal durante el período de tres años que finaliza en la fecha de compra de la propiedad. Hablemos ahora de los programas de ayuda al pago inicial y a los costes de cierre. Comprender cómo pueden beneficiarle estos programas puede ayudarle a entender mejor el proceso y también a tomar una decisión más informada. Me gustaría empezar definiendo primero qué son el pago inicial y los costes de cierre.

1. Depósito: Entender por qué tener un pago inicial es tan importante porque tenerlo puede reducir el coste total de la compra de una vivienda. Un pago inicial es una cantidad que el comprador abona por adelantado cuando adquiere un bien caro, como una casa o un coche. Representa un porcentaje del precio total de compra, y el resto suele financiarse. Dar una entrada para comprar una casa también ayuda a reducir el importe total del préstamo. Cuanto menos dinero pidas prestado, más dinero ahorrarás en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Un pago inicial mayor puede ayudarle a comprar una casa de mayor precio o a obtener un tipo de interés más bajo. Hay varias formas de prepararse para tener listo un pago inicial cuando llegue el momento de la compra para el posible propietario. Algunas de esas opciones pueden ser contribuir a una cuenta de ahorros, recibir fondos de regalo de un familiar o amigo, conseguir un trabajo a tiempo parcial o informarse sobre los programas de ayuda para el pago inicial y los costes de cierre.
2. Gastos de cierre: Los costes de cierre son comisiones y gastos que pagan compradores y vendedores para completar una transacción inmobiliaria, además del precio de la propiedad. Estos costes no forman parte del precio negociado y se pagan a terceros. Los costes de cierre pueden variar en función del importe del préstamo y de los impuestos y tasas locales. Los costes de cierre son un gasto necesario para garantizar una transacción inmobiliaria sin problemas. Si va a comprar una casa, debe prever unos gastos de cierre de entre el 2 y el 6 por ciento del precio de compra. Si va a vender una casa, debe presupuestar los gastos de cierre entre el 6 y el 10 por ciento del precio de compra. Algunos de los elementos que pueden incluirse en los gastos de cierre son las comisiones de apertura del préstamo, los puntos de descuento, las comisiones de tasación, la búsqueda de títulos, el seguro de títulos, los estudios, los impuestos, las comisiones de registro de escrituras, los gastos de informes crediticios y los honorarios de abogados. No se trata en absoluto de una lista exhaustiva, pero le dará una idea bastante clara de qué tipo de gastos pueden incluirse en los trámites.

¿Qué es la ayuda al pago inicial? 

Los programas de ayuda al pago inicial (APP) ofrecen préstamos y subvenciones que pueden cubrir parte o la totalidad del pago inicial y los gastos de cierre del comprador de una vivienda. Existen más de 2.000 programas de este tipo en todo el país. Por lo general, los gobiernos estatales, de condado y municipales gestionan muchos de ellos y algunas entidades financieras también tienen acceso a algunos de esos fondos. Los programas de DPA varían según el lugar, pero muchos compradores de vivienda podrían recibir miles de dólares de ayuda para el pago inicial si cumplen los requisitos.

Hay varias formas de que un posible propietario acceda a los programas de ayuda al pago inicial y a los costes de cierre. Los programas de ayuda al pago inicial suelen estar destinados a quienes compran una vivienda por primera vez. Sin embargo, un comprador de vivienda habitual suele considerarse "primer comprador" si no ha sido propietario de una vivienda en los últimos tres años.

Algunos requisitos para optar a la ayuda al pago inicial:

• Comprador de primera vivienda
• Renta baja a moderada
• Comprar una vivienda habitual
• Comprar dentro de los límites del precio de compra local
• Utilizar un programa hipotecario aprobado
• Trabajar con un prestamista hipotecario autorizado

Tenga en cuenta que cada programa de ayuda al pago inicial es un poco diferente. Los criterios exactos para acceder a ellos dependerán de dónde vivas y de los programas disponibles. Además, podrías obtener más dinero y reunir los requisitos más fácilmente si compras en una de las llamadas "zonas objetivo". Su prestamista puede ayudarle a determinar si su propiedad reúne los requisitos. La ayuda al pago inicial (DPA) ayuda a los compradores de vivienda con subvenciones o préstamos a bajo interés, reduciendo la cantidad que necesitan ahorrar para el pago inicial. Siempre que reúna los requisitos, podría recibir un préstamo condonable o un regalo en metálico que nunca tendrá que devolver. Algunos préstamos deben devolverse con intereses bajos o sin intereses. Muchos DPA pueden utilizarse también para los gastos de cierre. Casi todos los programas de DPA requieren que pida un préstamo a un prestamista autorizado y que utilice un programa hipotecario autorizado. Es posible que tenga que suscribirse a un producto hipotecario concreto.

Existen cuatro tipos principales de ayudas al pago inicial:

• Subvenciones: Dinero regalado que nunca hay que devolver.
• Préstamos: Segundas hipotecas que se pagan mensualmente junto con la hipoteca principal.
• Préstamos aplazados: Segundas hipotecas con pagos aplazados que sólo hay que abonar cuando se muda, vende o refinancia.
• Préstamos condonables: Segundas hipotecas que se condonan a lo largo de un número determinado de años (a menudo cinco, pero pueden llegar hasta 15 o 20). Solo hay que devolverlas si te mudas, vendes o refinancias antes de tiempo.

Junio se celebra como el Mes Nacional de la Propiedad de Vivienda, pero puede encontrar información sobre el proceso de compra de vivienda durante todo el año. Southern Bancorp es una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD y contamos con personal que son asesores certificados por el HUD. También contamos con programas internos de asistencia para el pago inicial, uno de los cuales ofrece hasta $12.000 como préstamo condonable para compradores de vivienda cualificados.

Para más información sobre este y otros temas financieros, visite nuestro blog en banksouthern.com/blogenvíeme un correo electrónico a [email protected]o llámame al 662-624-5776.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!